Исковая давность по кредиту судебная практика
Срок давности по кредиту
На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.
Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.
Исковая давность по кредиту судебная практика
Это три года со дня, определенного Гражданским кодексом в ст. 200, то есть если в законе не указано другое, то срок исковой давности начинает отсчитываться с того дня, когда лицу стало известно или оно обязано было узнать о нарушении своих прав и о том, кто будет являться надлежащим ответчиком в случае подачи иска о защите этих прав. Если обязательства были заключены с четко указанным сроком выполнения, то срок исковой давности начинает истекать после того, как закончился срок исполнения.
( Определение Челябинского областного суда от 30 июля 2021 года по делу № 11-5014/2021) . Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Как установлено, кредитный договор между сторонами был заключен 13.02.2021года, денежные средства выданы истцу 11 августа 2021 года. Между тем, в суд истица обратилась 03.11.2021 года, то есть спустя 3 года 2 месяца после начала исполнения сделки.
Каков срок исковой давности по долгам за кредит в 2021 году
Более того – суд не станет заниматься расчётами на предмет того, истёк ли срок давности взыскания кредита, на его решение будет влиять документальные доказательства и активность сторон. Минимально сократить существующий долг по займу или вовсе избежать его выплаты должнику поможет самостоятельное предоставление документальных доказательств. Лучше всего для этих целей нанять квалифицированного адвоката, от этого будет зависеть срок давности по кредиту по решению суда.
Обратите внимание, с момента получения копии судебного решения, ответчик имеет право его оспорить, это автоматически ведет к его отмене. Однако это не избавит вас от судебного разбирательства. У заемщика есть 10 рабочих дней на опротестование такого приказа.
Какой срок исковой давности по кредитам
Ходатайство должно конкретно указывать, что срок исковой давности прошел. Правосудие не станет подсчитывать сроки и их возможные переносы. Ходатайство должно быть написано грамотно, со знанием юридических основ. Оптимально поручить написание документа профессионалу, это намного дешевле, чем возвращать задолженность в полном объеме. Юрист сможет продолжить работу, при отрицательном постановлении обратиться к апелляционной инстанции.
При смерти заемщика и отсутствии поручителей, требования обращаются к наследникам. Поскольку наследное дело завершается только через шесть месяцев, когда свидетельство о наследстве выдается претендентам, то только тогда возможно обратить к ним иски. На период установления наследников, на сумму долга не начисляются неустойки и пени, кредитный договор замораживается. После вступления в наследство, граждане автоматически принимают на себя кредитные обязательства. С ними в дальнейшем работает кредитор.
Форт-Юст Столица
Представитель ответчика Г.Р.З. исковые требования не признала в полном объеме, представила письменный отзыв и дополнения к нему, согласно которым 29.11.2021 года на основании заявления истца ОАО «И» предоставил К.Е.В. кредит «Народный кредит». Подписание заявления обеими сторонами означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, а также осведомленность клиента об условиях заключения кредитного договора. Кредит в банке истец получила в размере 142 000,00 рублей на срок до 29.11.2021 года с обязательством уплаты 15% годовых, а также уплаты комиссий банка. Условиями кредитного договора предусмотрено также открытие банком ссудного счета для учета задолженности заемщика. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, каких-либо доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора истцом не представлено.
В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета. Комиссия за ведение ссудного счета является платой за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, то есть является частью оплаты за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту, в связи с чем ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применима.
В связи с пропуском срока исковой давности, законностью уплаты банку комиссии за ведение ссудного счета, отсутствуют основания для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно контррасчету ответчика, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8,75% годовых за период с 29.12.2021 года по 29.01.2021 года составляет 6 137,95 рублей.
При взыскании неустойки в размере 3% в день за каждый день просрочки исполнения истец ссылается на п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, выдал К.Е.В. кредит 29.11.2021 года. Возврат комиссии за ведение ссудного счета в пользу истца не является для банка выполнением работ, либо оказанием каких-либо услуг. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика пени в размере 3% в день за каждый день просрочки исполнения в сумме 312 2967,99 рублей, является необоснованным и удовлетворению не подлежит.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе представитель ЗАО «Р» Г.Р.З. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно применены нормы материального права, неверно истолкована и не применена ст. 181 ГК РФ, в связи с чем, не обоснован вывод суда о том, что не истек срок исковой давности, тогда как с момента выдачи истцу кредита и начала исполнения истцом обязанности по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета трехлетний срок исковой давности истек.
К спорным правоотношениям судом необоснованно применена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку плата за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета не является дополнительной услугой, навязанной клиенту, так как она установлена соглашением сторон, подписанным сторонами добровольно без какого-либо понуждения.
В соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ — суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив доводы кассационной жалобы, материалы дела, Судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно, постановлено с правильным применением норм материального права, основано на доказательствах, представленных сторонами суду, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, судом не допущено.
Судом первой инстанции установлены следующие обстоятельства.
29.11.2021 года между истцом К.Е.В. и ОАО «И» заключен кредитный договор N (далее по тексту — Кредитный договор), по условиям которого ОАО «И» предоставил заемщику кредит в размере 142 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев (путем зачисления суммы кредита на банковскую карту), для учета задолженности заемщика по кредиту банк открыл ссудный счет, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых и комиссию за ведение ссудного счета (путем уплаты ежемесячных платежей в размере 1 136,00 рублей в сроки, указанные в графике платежей).
15.03.2021 года произведена реорганизация ЗАО «Р» путем присоединения к нему ОАО «И», наименование банка ЗАО «Р» изменено на ЗАО «Р», при этом ЗАО «Р» стал полным правопреемником ОАО «И» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам.
За период с 29.11.2021 года по 24.03.2021 года К.Е.В. по Кредитному договору была оплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму в размере 44 304,00 рублей, с февраля 2021 года платежи в уплату данной комиссии истец не производит.
05.04.2021 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием об исключении из кредитного договора условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, произведении перерасчета, либо зачете взысканной суммы в размере 32 944,00 рублей в срок до 15.05.2021 года, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. 166, п. 1 ст. 167, ст.ст. 168, 180, п. 1 ст. 809, ст.ст. 810, 819, 1102, 1103, ч. 1 ст. 1107, п. 1 ст. 395, ст. 196, п. 1 ст. 181, п. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 16, п. 3 ст. 31, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту — Закон N 2300-1), ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Суд первой инстанции пришел к следующим выводам.
Истцом получен кредит от ответчика для удовлетворения личных нужд, следовательно, к данным правоотношениям применяются нормы ГК РФ и Закон N 2300-1. В нарушение требований действующего законодательства на заемщика была возложена обязанность по оплате за открытие, ведение ссудного счета по условиям кредитного договора в размере 142 400 руб., ежемесячными платежами по 1 136,00 руб., что ущемляет права потребителя. Таким образом, условие о взимании с истца ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1 136,00 рублей (п. 3.1.2 Правил предоставления кредитов, п. 8 заявления о предоставлении кредита) является недействительным и не может быть применимо.
В пользу истца взыскана уплаченная по договору за трехлетний период до обращения в суд плата за ведение ссудного счета в размере 40 896,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 516,70 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами в размере 8,75% годовых от суммы долга 40 896,00 рублей, начиная с 01 марта 2021 года по день фактической уплаты суммы долга.
Довод жалобы о неправильном применении норм материального права, в частности статьи 16 Закона N 2300-1, является необоснованным по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ — по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 — условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 — отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2021 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ — недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ — сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
Довод жалобы о необходимости применения срока исковой давности также является несостоятельным.
Как правильно указал суд первой инстанции условия кредитного договора в части возложения на истца обязанность оплачивать за открытие, ведение ссудного счета в сумме 1 136,00 руб. в месяц, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона N 2300-1.
Следовательно, в силу ст. 166 ГК РФ указанный пункт договора являлся недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий.
Согласно ст. 181 ГК РФ — срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям — указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ — по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2021 года N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» — срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.
Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.
Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета.
В связи с этим суд первой инстанции, учитывая, что уплата истцом комиссии за ведение судного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, пришел к обоснованному выводу о том, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за последние три года, начиная с февраля 2021 года, а требование о взыскании с ответчика сумм комиссии, уплаченных в декабре 2021 года и в январе 2021 года, не подлежит удовлетворению, поскольку заявлено за пределами срока исковой давности.
Судебная коллегия приходит к выводу, что все доводы кассатора направлены на переоценку представленных доказательств и установленных по делу обстоятельств, для чего Судебная коллегия оснований не находит, считая, что судом дана правильная оценка доказательствам, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Новых доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, кассационная жалоба не содержит.
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Оснований для изменения или отмены решения суда, предусмотренных статьей 362 ГПК РФ, не имеется.
Однако, кассационная жалоба подлежит частичному удовлетворению, поскольку из мотивировочной и резолютивной части решения суда, по мнению Судебной коллегии, подлежат исключению выводы суда о необходимости взыскания с ЗАО «Р» в доход местного бюджета штрафа в размере 23 206,35 руб.
Так, поскольку потребителем К.Е.В. не было предъявлено к банку требование, прямо предусмотренное Законом N 2300-1, которому бы корреспондировала соответствующая обязанность банка, то в рассматриваемом случае п. 6 ст. 13 Закона N 2300-1 не подлежит применению.
Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, Судебная коллегия
Учитывая, что данная комиссия носила характер периодического (ежемесячного платежа), то судебная коллегия применят срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд.
Верховный Суд РФ о сроках исковой давности
Например, первоначально истец заявил требование о взыскании задолженности по одному периоду поставки. Пока дело дошло до основного судебного заседания у покупателя возникла просрочка по оплате за следующий период поставки и истец (поставщик) увеличивает исковые требования. В этом случае СИД по измененным требованиям перестает течь с даты заявления именно этих требований, а не первоначальных.
Согласно пункту 25 Постановления № 43 признание основного долга не означает признания дополнительных требований в виде неустойки, процентов по 395 ГК РФ, возмещения убытков. Соответственно в отношении этих дополнительных требований СИД не прерывается, а продолжает течь далее.
Срок исковой давности по кредиту — как правильно считать и что делать в случае суда
Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.
- Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
- Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.
Срок исковой давности по кредиту
Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд. Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет. Более того, разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.
В любом случае нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита. Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.
Срок исковой давности по кредитной карте
Срок исковой давности по кредитной карте или кредиту определяется в соответствии с действующим законодательством. Опираясь на действующие статьи, в случае просрочки, финансовая организация, выдавшая займ, имеет право обращаться в суд с целью взыскания долга.
Заемщик при оформлении кредитной карточки берет на себя определенные финансовые обязательства, которые должен исполнить. При не возврате долга, суд выносит решение о взыскании нужной суммы с должника, если соответствующее заявление было подано до момента истечения сроков исковой давности.
Какой срок исковой давности по кредиту в банке в 2021 году
Гражданским Кодексом РФ установлен срок исковой давности в 3 года. Одновременно с этим, для заемщиков период исковой давности позволяет избежать попадания в долговую яму и при этом исключить возможность возвращать заемные средства банковским учреждениям.
Статья 196 и 195 Гражданского Кодекса РФ Дают разъяснение относительно самого периода исковой давности (что это, каковы его нюансы и так далее) Ст. 199 Гражданского Кодекса РФ Отображает возможность обращения в судебный орган с целью защиты своих интересов
Какой срок исковой давности по кредитке
Понятие считается одним из существенных терминов в гражданском праве. Исковая давность представляет собой срок, на протяжении которого кредитор вправе предъявлять требования должнику о погашении займа по кредитной карте и другим обязательствам. Начало срока определяется по правилам ГК – ст. 200.
Срок исковой давности, его пропуск напрямую не связаны с кредитной историей. Но сведения о неоплате долга передаются в БКИ, что осложнит возможность получения кредитов в банках либо вовсе не позволит гражданину брать в долг у солидных финансовых организаций.
Срок исковой давности по кредиту в 2021 году: особенности и нюансы
Звучит подобный сюжет о возможности не возврата долгов — сказочно. Но, повторимся, норма закона о сроке давности существует и функционирует довольно эффективно. Многие заемщики им воспользовались. Но у сказки есть другая сторона. Чтобы воспользоваться срок исковой давности по кредиту, обе стороны — банк и заемщик — должны соблюдать несколько условий на протяжении трех лет.
- Банк не должен тревожить должника: ни одного напоминания о том, что заемщик должен денег;
- Должник также не напоминает о себе кредитному учреждению;
- Три года спустя банк подает судебный иск с целью получить-таки долг. А заемщик заявляет требование об освобождении от долговых обязательств. Заемщик должен подать ходатайство в суд об истечении срока исковой давности, иначе суд не обязан применять эту норму права.
